Een hypotheek afsluiten als ZZP’er

Er wordt steeds vaker gekozen om loondienst in te ruilen voor het zelfstandig ondernemerschap. Als ZZP’er zijn de eerste jaren vaak onzeker omdat je een naam voor jezelf op moet bouwen en je vrijwel nog geen stabiel inkomen hebt. Ondanks dat je in de eerste jaren flinke klussen binnensleept en een fijn zakcentje verdient, zit je in een lastig parket wat betreft het afsluiten van een hypotheek.

Hypotheek voor zelfstandige ondernemers (zzp’ers) afsluiten

Velen denken dat je meer dan 3 jaar zzp’er moet zijn om een hypotheek te kunnen afsluiten, maar dit is niet per se waarheid. Het is wel gemakkelijker om een hypotheek af te sluiten wanneer je al langer dan 3 jaar een onderneming hebt, omdat je meer cijfers kunt laten zien en de banken er zekerder van zijn of jij dit kunt betalen of niet. Maar er zijn ook zeker een aantal banken die hier gemakkelijker mee omgaan en je dus al een hypotheek kunt afsluiten na 1 jaar als zelfstandige aan de slag te zijn. Hierbij kun je denken aan de ABN Amro, Rabobank, SNS Bank en Woonfonds. Let wel op, want het verschilt per bank hoeveel je daadwerkelijk kunt lenen.

Alle cijfers op een rij

Wil je een hypotheek afsluiten als zzp’er is het allereerst van belang om alle cijfers van de afgelopen jaren overzichtelijk te hebben. Verzamel alle inkomsten en uitgaven en maak een winst- en verliesrekening. Je inkomen is je winst vóór belastingen, en dus je bedrijfsresultaat. Maak deze geheel inzichtelijk, want deze resultaten zijn het meest belangrijk voor de bank. Zorg dat je hier dan ook niets vergeten bent, zodat je jezelf achteraf niet in de vingers snijdt.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Is het bestaansrecht van jouw onderneming op dit moment 1 jaar? Geen zorgen. Ook dan mag je een hypotheek afsluiten met aanvulling van Nationale Hypotheek Garantie. Met een NHG is de bank zekerder van jouw zaak. Dit omdat de bank bij een hypotheek met NHG de garantie krijgt op dekking bij eventuele verlies van de verkoop van het huis, al doet de situatie zich voor dat jij de hypotheek niet meer kan betalen of in een andere situatie bent beland als een scheiding met een restschuld. Hier zit wel een keerzijde aan vast, namelijk dat je niet meer dan €310.000 euro mag lenen. Met uitzondering van investeringen in energiebesparende voorzieningen. De kostengrens komt dan uit op €328.600 euro.

Heeft een zzp’ er recht op NHG?

Een NHG is er voor startende zzp’ers. Je hebt rechts op NHG mits je aan de volgende voorwaarden voldoet:

• Geen personeel in dienst;
• Meerdere opdrachtgevers betalen jou uit per klus;
• De werkzaamheden die jij verricht worden over het algemeen in loondienst uitgevoerd;
• Kennis en vaardigheden breng je binnen jouw eigen vakgebied over;
• Je bent zelf verantwoordelijk voor eigen werkzaamheden;
• Je bent meer dan 1 jaar zelfstandig ondernemer, en staat dus ook langer dan 1 jaar ingeschreven bij de Kvk. Wel dien je minder dan 3 jaar ingeschreven te staan.

Wil je meer weten over het afsluiten van een hypotheek als ZZP’er? Neem voor meer advies gerust contact op met Wim.